Es casi imposible predecir la causa de una crisis financiera, pero uno puede especular sobre factores que indicaban que las cosas iban hacia lo peor.
Tomen el crédito, por ejemplo. No fue una sorpresa cuando las permutas por impago de crédito y los préstamos agrupados fueron la causa de la crisis financiera que asoló a Estados Unidos en 2008. Combine el abuso de autoridad centralizada con la codicia general asociada con la especulación de «gran banco», y la economía tiene un desastre en sus manos. Si los agentes centralizados lo manejan de manera inadecuada, el crédito puede paralizar gravemente la economía, una vez más. Adéntrate en la tecnología blockchain: una solución descentralizada preparada para interrumpir la industria tal y como la conocemos.
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De acuerdo con esto Diario de Wall Street artículo , nos enfrentamos a nuevas cuestiones relacionadas con el crédito que podrían desencadenar una crisis financiera mundial. Entre ellos está la acumulación de préstamos improductivos (NPLs) en todo el mundo, incluyendo China, India y partes de Europa.
La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China informó que los préstamos improductivos aumentaron 183 mil millones de yuanes ($26,6 mil millones) para alcanzar 1,96 billones de yuanes a finales de junio de 2018, el mayor salto trimestral en los datos que se remonta a más de una década.
Mientras tanto, los bancos indios son ensillado con un valor estimado de 210.000 millones de dólares en activos improductivos y en Italia, más de 185.000 millones de euros de NPLs estaban pendientes a finales de 2017, el más adecuado para cualquier país de la Unión Europea.
La mala deuda puede crear un impago generalizado y, si no se controla, puede desestabilizar una economía hasta el punto del colapso financiero. Pero, ¿y si podemos usar blockchain para eliminar lo que está causando una mala deuda en la fuente?
Un modelo de crédito defectuoso
El modelo básico de una agencia de crédito es compartir los costos entre los clientes y cobrar tasas de interés excesivas y costos de transacción asegurando que los «buenos prestatarios» cubran a quienes no pagan su deuda.
Obviamente, este enfoque de participación en la financiación de los gastos es injusto e insostenible. Para los prestatarios, supone un costo adicional. Para las agencias de crédito, sus márgenes de beneficio son siempre limitados, y la gestión de costos se vuelve cada vez más difícil.
Interrumpir el crédito a través de blockchain
Imagínese un mundo del crédito descentralizado o desintermedio que rompe las primas excesivas resultantes de que los intermediarios se aprovechen de sus posiciones como guardianes de datos; uno en el que los prestatarios no tienen que cobrar comisiones arbitrarias por comprobar y recibir su puntuación crediticia cada vez que toman un préstamo. El cobro de honorarios exorbitantes a los prestamistas que pueden incurrir en incumplimiento es quizás la cuestión más crítica que asoló a la industria global del crédito. Pero blockchain también puede abordar muchos otros problemas.
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A través del uso de la tecnología basada en blockchain:
- Los participantes ya no tendrán que ser cobrados de forma irresponsable altos tipos de interés y de transacción . En su lugar, podrían recibir una distribución justa a través de un algoritmo de consenso digital. En un mercado descentralizado con numerosos competidores, el poder de fijación de precios podría recaer en el mercado y no en los intermediarios, lo que podría eliminar los impagos de crédito experimentados por muchos países.
- Los proveedores de datos pueden confiar en trazabilidad y transparencia Como se señala en este Bitcoinista artículo , la combinación de blockchain y Big Data haría que la verificación de los datos transferibles, como detalles de crédito, fuera perfecta. Siempre hay altos costos asociados con big data, como la duplicación de datos, la información falsa y los errores humanos. Los datos personales pueden ser validados automáticamente y utilizados varias veces según categorías de datos, lo que reduce significativamente el coste de las instituciones que utilizan los datos.
- La amenaza de hackers y un posible ciberataque puede reducirse significativamente . Según Forbes , la cadena de bloques es esencialmente un libro mayor distribuido donde cada bloque contiene una marca de hora y contiene lotes de transacciones individuales con un enlace a un bloque anterior. Esta tecnología eliminaría algunos de los delitos cibernéticos actuales que han robado datos de millones de usuarios. Un perfecto ejemplo ya que se refiere al crédito es la reciente violación de datos de Panera Bread, que expuso los últimos cuatro dígitos de los datos de las tarjetas de crédito de los usuarios y los dejó vulnerables al robo de datos bancarios.
Abordar la deuda incobrable
Estamos viviendo en un momento crítico para la innovación blockchain en la industria del crédito y muchas empresas están en una carrera por encontrar soluciones para abordar algunos de sus problemas más graves. De hecho, en marzo de este año, el Banco Estatal de la India (OSE) anunciado que pronto tendrá un intercambio basado en blockchain por deudas incobrables junto con otros bancos, empresas de reconstrucción de activos e inversores en la misma infraestructura.
Prometen que tal infraestructura unificada con todos los participantes relacionados a bordo ayudará a evitar debacle como los recientes fraudes relacionados con la garantía bancaria/LoU. De esta manera, todos conocerán el origen de una transacción y la entidad responsable de su liquidación final.
Una crisis financiera suele tener orígenes complicados con muchos factores que contribuyen, pero una cosa es cierta que la cadena de bloques está interrumpiendo activamente el statu quo del crédito. Lo que antes fue un sistema anticuado impulsado por un marco centralizado será un ecosistema de crédito abierto, descentralizado y autónomo centrado en la protección de la privacidad y en las necesidades generales de los consumidores.
Stewie Zhu, fundador y CEO de Cadena de crédito distribuida
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