Stewie Zhu, de DCC, en misión de tomar el crédito a los «subatendidos»

CR: Cuéntame un poco sobre ti y tu trabajo en el sector criptográfico y blockchain?

SZ: Soy empresario. Fui candidato a doctorado en Finanzas en la London School of Economics, y Ciencias Políticas con un enfoque de investigación en microeconomía y teoría de juegos. Pasé mucho tiempo en la escuela. No te imaginas cuánto tiempo. Estudié durante 22 años en la escuela. Tengo tres títulos de maestría, y empecé con una licenciatura en Ingeniería Eléctrica y luego pasé a Estadística, Finanzas y luego a Economía. Pero un día, sentí que podría haber pasado demasiado tiempo en las escuelas.

Me inspiraron esas historias de éxito de Silicon Valley y el exitoso empresario chino Jack Ma, y en realidad nací en la misma ciudad (Hangzhou, Zhejiang, China). En mi ciudad hay mucha gente exitosa como Jack Ma, ya sabes, muy innovadora. Así que, finalmente, un día, a finales de 2014, decidí renunciar, y regresé a mi país de origen para convertirme en empresario.

Porque estaba estudiando finanzas, decidí empezar un negocio en lo que en ese momento se llamaba finanzas por Internet. A finales de 2014, ya había grandes empresas de Internet en China, como Ali Baba, que ya tenía mucho éxito. Así que esto proporcionó las instalaciones, por ejemplo, esas infraestructuras de TI... muy fuertes!

La gente ya tenía un acceso muy fácil a Internet móvil. Así que, en ese momento, las startups estaban buscando nuevas áreas para alimentar el mercado. Vimos startups con el objetivo de proporcionar servicios a las personas con menos servicios. Cuando hablo de estas personas subatendidas, me refiero a aquellos que ni siquiera tienen acceso a cuentas bancarias abiertas. Creo que en China, incluso hoy en día, sólo hay cerca de 2,6 millones de personas con tarjetas de crédito. Sólo unos 60 millones tienen su historial o datos de crédito en línea. Así que creé la primera empresa en proporcionar el SAS - software como servicio - a esas plataformas de microfinanciación y a los bancos que intentan ser innovadores.

Ese negocio va muy bien porque el mercado bancario en la sombra, que representa a esas personas subatendidas, está creciendo de forma loca. Ahora puedes ver al menos seis de estas plataformas de microlending chinas enumeradas en Nasdaq.

Porque estas empresas estaban haciendo el bien, también lo era mi firma porque les prestaba servicios. Pero, encontré un montón de problemas en ese mercado porque no hay regulación y porque hay tantos móviles en China pago de terceros es tan rápido. Así que estas empresas pueden crecer rápidamente. Tratan de competir por la rentabilidad, y los usuarios son los que sufren porque los prestamistas en línea cobran tasa de interés realmente alta, algunos cobran 2.000% anual por un préstamo de siete días, es ridículamente alta. Y debido a que hay tanta gente en China la demanda de préstamos es un gran número.

En este caso, debido a la competencia, esto causa una serie de problemas. Después de haber cobrado tasas de interés muy altas, verá una gran cantidad de pagos por defecto. La gente no tiene el dinero para pagar. ¿Cómo puedes permitirte hacerlo con tasas de interés tan altas? Tendrías que pedir prestado a alguien o a otro lugar para devolver el dinero, ¿verdad? Así que los cobradores de deudas en China roban los datos de su teléfono móvil, y obtienen el registro de llamadas, y tienen un equipo de personas haciendo llamadas telefónicas. El sistema de mensajes de texto es muy fácil de usar en China, así que los cobradores de deudas envían mensajes de texto muy viciosos para empujar a esas personas a devolver el dinero y esto causa grandes problemas de bienestar social, ¡y no me gusta!

Así que creé mi negocio el año pasado porque veo los datos, veo el problema, y creo que esto no va a durar mucho. Así que vendí mi negocio de software por $150 millones en efectivo. Y entonces empiezo a pensar «¿hay una oportunidad para esto un nuevo modelo de negocio que puede resolver este problema existente?» ¡Boom! Vi blockchain y vi que esta era la solución definitiva porque es una tecnología nueva y no un modelo de negocio. Así que esta es la razón por la que fundé mi nueva empresa Distributed Credit Chain (DCC), un ecosistema de crédito descentralizado y hasta ahora va muy bien.

CR: ¿Dirías entonces que la inspiración detrás de la fundación de DCC es ayudar a las personas desfavorecidas?

SZ: Sí, pero no sólo en China, sino en todo el mundo, especialmente en Asia sudoriental y otros países donde se ve que el mercado de la banca en la sombra es grande, como África, donde el sistema bancario está muy por detrás de los países occidentales. También, en Brasil y otros países sudamericanos.

CR: ¿Cómo se ve usted mismo y su empresa llevando a cabo cambios dentro de esta era revolucionaria de криптовалюты y блокчейн?

SZ: Creo que estamos investigando un área muy específica... el crédito. Esta área tiene problemas con el modelo de negocio tradicional. Otro ejemplo sería el de las divisas. Puede ver proyectos criptográficos muy exitosos como la red Ripple, pero sólo resuelve un problema: el intercambio de divisas y eso es todo. Por lo tanto, esta es la manera correcta de involucrar la tecnología blockchain con el mundo real. La gente está hablando de que la cadena pública pinta un cuadro muy general que es demasiado grande. Ahora, necesitamos cosas enfocadas. Queremos algo que realmente pueda ser utilizado, y queremos la próxima generación de Uber o Airbnb, que está basada en blockchain. Es por eso que elegí un área específica para trabajar, que consiste en tomar créditos de muy bajo costo a los necesitados.

CR: Usted está tomando préstamos de muy bajo costo a personas de todo el mundo, ¿esto le ha causado problemas con las firmas bancarias tradicionales?

SZ: En primer lugar, estamos tratando de crear un nuevo ecosistema de crédito descentralizado. En este sistema, si todas las partes implicadas en el negocio crediticio utilizan este sistema y se convierten en nuestros socios estratégicos, todos se beneficiarán porque este nuevo sistema es más eficiente en términos de tarifas, que todos disminuirán, incluyendo las tasas de pago en línea, las tasas de recogida de datos, las tarifas de análisis de datos.

Los costes de publicidad también disminuyen. Todo esto mejora el bienestar social al siguiente nivel. Este es el beneficio del crédito descentralizado frente al tradicional servicio bancario centralizado.

En segundo lugar, los usuarios, las personas que piden dinero prestado también se beneficiarán porque pagarán tipos de interés más bajos y la tasa de impago también bajará porque el sistema mejora la eficiencia del mercado. Puedes ver por qué las tasas de interés de alguien son tan altas. La primera razón es que las instituciones quieren asumir el riesgo cobrando a las personas tasas de interés más altas porque no pueden diferenciarse. Hay países en desarrollo que todavía no tienen macrodatos ni técnicas de control de riesgos, como Indonesia y África. Entonces, esas personas están siendo cobradas de más. Pero, en un ecosistema descentralizado, todo es transparente porque está en la cadena de bloques.

CR: Así que, de nuevo, ¿esto te está enfrentando con las instituciones bancarias tradicionales o no les importa en este momento?

SZ: Creo que les importa porque ya tienen una cadena de liga privada. Las grandes instituciones se unirán para crear una cadena privada que sólo esté abierta a la membresía privada. No sé si ese modelo funcionará al final. Si quieres crear un ecosistema más descentralizado, lo vas a abrir.

En nuestro sistema, invitamos a todos. No sólo estamos invitando a esas compañías de préstamo de Internet, sino que también preguntamos a esos bancos tradicionales. Les ayudamos a crear aplicaciones descentralizadas basadas en la tecnología blockchain. Se beneficiarán porque encontrarán que este sistema es más transparente, más justo y más barato en comparación con otros proveedores de Internet. Creo que en este caso no hay conflicto de intereses. Ya tenemos ejemplos de bancos chinos tradicionales trabajando con nosotros, y están contentos.

CR: ¿Qué te obligó a estar donde estás hoy?

SZ: Bueno, primero, mi padre, que es un empresario muy exitoso. Por lo tanto, siento que tengo una misión también para tener éxito. Me encanta ser empresario, está en mi sangre. En segundo lugar, mi estudio académico, años de formación en escuelas que me enseñaron una cosa: pensamiento independiente. No creo que muchos estudiantes en China tengan eso porque fundamentalmente el sistema es diferente. Agradezco sinceramente esos años de rigurosa formación académica. Esa es la verdadera razón por la que elijo blockchain. Confío en ello, creo, y estoy comprometido con ello. Quiero cambiar el mundo con esta nueva tecnología.

CR: ¿Qué beneficios cree usted que las nuevas tecnologías traerán al mundo en el que vivimos hoy?

SZ: Tantos beneficios. Si usted está trabajando en una importante ciudad china, sólo verá un gran intercambio hace 10 años, y ahora puede llamar a muchos proveedores de servicios, y terminará hablando con un representante de servicio al cliente de IA sin darse cuenta. Las técnicas de inteligencia artificial son tan avanzadas que nunca puedes distinguirlas de las personas reales. Hace diez años era como el comienzo de Internet, y ha crecido tan rápido. Por lo tanto, es difícil predecir qué cambios llegarán en los próximos 10 años. Pero en los próximos dos o tres años, seremos influenciados significativamente por blockchain y IA. Después de eso, no lo sé, así que estoy muy emocionada.

CR: Hay un enorme bombo alrededor de криптовалюты, y es el centro de un debate. La preocupación más significativa es que crypto no tiene respaldo real, ningún valor y es demasiado volátil. ¿Cómo pondrías la mente de la gente a gusto?

SZ: Primero, admito que hay una burbuja en el mercado. Proyectos falsos y otros que no son demasiado exitosos, por lo que hay una burbuja. Mi opinión es que la burbuja siempre está ahí. Ves un nuevo mercado que está aumentando exponencialmente, así que verás que la burbuja sigue ahí. Mi recomendación es que tenga al menos un conocimiento básico de la nueva tecnología antes de verter su dinero de bolsillo en ella. ICO es una forma muy nueva de recaudación de fondos, pero primero tienes que entenderlo. No puedes arriesgarte. En este caso, digo que necesitamos regulación... es mejor para esta industria. No mucha de las personas involucradas en blockchain y криптовалюты son reconocibles.

CR: ¿Cuánto tiempo antes de que las criptomonedas lleguen a la sociedad y cuando lo hagan, sustituirán las monedas fiat o coexistirán?

SZ: Creo que coexistirán. En primer lugar, el dinero fiat también es muy nuevo. Liberamos a Fiat del patrón de oro en 1971. No espero que usemos криптовалюты para reemplazar el dinero del fiat. Podemos hablar de dinero electrónico, pero este es un concepto diferente. Si estás hablando de criptomonedas, creo que coexistirán. Además, usted tiene que preguntar qué forma tendrá la criptomoneda basada en el banco central, y en este caso, creo que trabajarán junto con la moneda fiat de ese banco.

CR: ¿Qué tan pronto tiene que ocurrir la regulación y qué profundidad tiene que ser?

SZ: Hay un largo camino por recorrer antes de que ocurra la regulación porque la industria está en evolución y cambia tan rápido. En mi opinión, usted necesita que el gobierno o los reguladores comprendan realmente esto o al menos tengan una mejor comprensión de lo que tienen actualmente. Es necesario reducir la brecha de conocimientos entre la regulación y la comprensión de la tecnología. Creo que los gobiernos entablarán muchas discusiones con los expertos de la industria y algunos gobiernos caminarán rápido. Los países pequeños pueden moverse más rápidamente, como Malta y algunos en África. Pero, los países más grandes como China o América - están prestando mucha atención a la industria y lo están estudiando muy duro, pero los EE.UU. se moverán más rápido, y China necesitará más tiempo para prepararse, pero sí se puede esperar más regulación o políticas como una caja de arena.

CR: ¿Puede darnos su opinión sobre la centralización frente a la descentralización?

SZ: En nuestra sociedad humana, nos adaptaremos a ambos conceptos que coexistirán. No se puede tener una gran organización totalmente descentralizada. Con криптовалюты, el límite de dinero ya es enorme. Si quieres algo totalmente descentralizado, creo que perderás el control de muchas maneras, así que, una vez más, creo que coexistirá si los partidos centralizados en este planeta, como los gobiernos, tienen suficiente conocimiento y comprensión de esta industria, hablarán con las grandes organizaciones descentralizadas o monedas y pondrán en regulación de los lugares. Ya ves una mezcla o mezcla. Hay un excelente ejemplo en el intercambio de criptomonedas; están centralizados.

CR: ¿En qué profundidad penetrará la cadena de bloques en los gobiernos, las sociedades y las instituciones privadas?

SZ: En algunas áreas, llegará muy lejos porque ofrece beneficios. Eso significa que podemos producir algo más eficientemente. Por lo tanto, en áreas como las finanzas y el bienestar público, por ejemplo, funciona, y va a ir muy lejos. Pero no todos los aspectos de nuestra vida diaria se verán afectados por blockchain.

CR: ¿Cuándo crees que ocurrirá la adopción total de blockchain dentro de estas organizaciones?

SZ: Si blockchain resuelve problemas reales para ellos, lo usarán lo más rápido posible. Creo que todos los gobiernos están prestando atención a la cadena de bloques y ya están buscando formas de adoptar la tecnología.

CR: ¿Puede blockchain ayudar a combatir la pobreza, la desigualdad y la corrupción?

SZ: ¡Umm, sí! Sin embargo, también produce problemas. Por lo tanto, no es un 100% «sí» debido a la tecnología en sí, ya que Bitcoin representa problemas como el lavado de dinero y los productos KYC (conozca a su cliente). Esto significa que puede decir que Bitcoin a veces se utiliza como una herramienta para la corrupción y el lavado de dinero. La tecnología en sí misma es inocente. Sin embargo, sí, puede usar blockchain en el gobierno para deshacerse de los peligros morales. Si los bancos implementan blockchain para las operaciones interbancarias, los riesgos éticos se reducirían.

CR: ¿Es necesario abordar la cuestión del anonimato de criptomonedas como Bitcoin?

SZ: ¡No! El anonimato viene con la tecnología, y creo que está polarizado porque algunos proyectos intentan lograr el anonimato definitivo. Así, como Monero, que está haciendo muy bien, proporciona mejores características anónimas que Bitcoin. Yo diría que blockchain definitivamente satisface la demanda humana de anonimato. Así que definitivamente no desaparecerá. Supongo que esos proyectos que trabajan con el anonimato seguirán aumentando.

CR: ¿Cuáles son los aspectos más destacados de su carrera dentro de esta revolución tecnológica?

SZ: Cuando conocí la tecnología blockchain. Me abrió la puerta a un mundo nuevo. Esto para mí es genial. Me perdí la era de Internet de la década de 1990 porque estaba en la escuela primaria o intermedia. La cadena de bloques pertenece a mi generación. El segundo punto culminante es cuando mi proyecto DCC se listó en intercambios de cifrado. Esto fue muy emocionante porque demostró el valor de mi trabajo.

CR: ¿Cuál ha sido el mayor desafío al que has enfrentado hasta ahora?

SZ: Dentro e incluso fuera de la industria, tenemos muchos problemas porque es tan joven. Sin embargo, la mayoría de las cuestiones provienen de dentro porque algunas organizaciones tienen demasiado poder, como los intercambios. Algunos principiantes tomaron una posición y prohibieron a otros jugadores. Otro ejemplo de esto es la industria minera criptográfica de China; tienen demasiado porcentaje de mercado. Sin embargo, creo que debido a lo joven que es la industria, esto es bastante normal. Sin embargo, esperamos que nuevos jugadores, más talento e inversores tomen posiciones. También hay mucha competencia, esto es un reto, pero tenemos confianza en nosotros mismos.

CR: ¿Dónde se ven a ti mismo y a DCC en los próximos años?

SZ: Tenemos una visión. Queremos ser el mayor ecosistema de crédito descentralizado del mundo. También queremos ser los primeros en integrar a la mayoría de las instituciones financieras y proveedores de crédito en línea en nuestro ecosistema. Queremos movernos rápido. Un ejemplo sería la Red Ripple, tiene un límite de mercado estimado en más de 40 mil millones de dólares, y resuelve el problema de divisas, pero el mercado crediticio es mucho más grande que eso, por lo que estamos desafiando a una industria más significativa. Por lo tanto, queremos que las personas más talentosas se unan a nosotros y nos ayuden a resolver un problema mayor y más viejo. Tenemos que hablar con las oficinas y los grandes jugadores existentes en Wall Street y Canary Wharf. Necesitamos tantos recursos para hacer el cambio, y estamos seguros de que alcanzaremos nuestros objetivos, y estamos disfrutando de nosotros mismos en el proceso. Tenemos una visión de que podemos influir en la sociedad humana con un nuevo ecosistema de crédito distribuido.

CR: Stewie, ¿hemos cubierto todo o hay algo que hemos omitido?

SZ: Creo que los préstamos son muy nuevos para la cadena de bloques. Se pueden ver muchos proyectos destacados aquí en Londres, por lo que significa que hay interés en conocerlo y eso es muy bueno. Miro las expectativas de esos centros financieros alrededor del mundo... Nueva York, Dubai, Londres. Y las principales ciudades y los gobiernos también están prestando cada vez más atención a esta tecnología. Esto me da la confianza para continuar.