Stewie Zhu del DCC in missione per prendersi il merito dei «sottoutilizzati»

CR: Mi parli di lei e del suo lavoro nel settore cripto e blockchain?

SZ: Sono un imprenditore. Sono stato un dottorato in Finanza alla London School of Economics, and Political Science con un focus di ricerca sulla microeconomia e la teoria dei giochi. Ho passato molto tempo a scuola. Non puoi immaginare per quanto tempo. Ho studiato per 22 anni a scuola. Ho tre lauree, ho iniziato con una laurea in Ingegneria Elettrica e poi sono andato in Statistica, Finanza e poi in Economia. Ma un giorno sentii di aver passato troppo tempo a scuola.

Sono stato ispirato da quelle storie di successo della Silicon Valley e del successo imprenditore cinese Jack Ma, e in realtà, sono nato nella stessa città (Hangzhou, Zhejiang, Cina). Nella mia città ci sono un sacco di persone di successo come Jack Ma, sai, molto innovative. Così, finalmente, un giorno, alla fine del 2014, decisi di smettere, e tornai nel mio paese per diventare un imprenditore.

Dato che studiavo finanza, decisi di avviare un'attività in quella che all'epoca veniva chiamata finanza Internet. Alla fine del 2014 c'erano già grandi società Internet in Cina, come Ali Baba, che ha già avuto un grande successo. Così questo ha fornito le strutture, per esempio, quelle infrastrutture IT... molto forti!

Le persone avevano già accesso molto facile a internet mobile. Quindi, a quel tempo le startup stavano esaminando nuove aree per alimentare il mercato. Abbiamo visto startup che miravano a fornire servizi a persone poco servite. Quando parlo di queste persone poco servite, intendo quelle che non hanno nemmeno accesso ad aprire conti bancari. In Cina, credo, ancora oggi, ci siano solo 2,6 milioni di persone con carte di credito. Solo circa 60 milioni hanno i loro dati di credito online o cronologia. Così ho creato la prima società a fornire la SAS - software as a service - a quelle piattaforme di microcredito e a quelle banche che cercano di essere innovative.

Questa attività sta andando molto bene perché il mercato bancario ombra, che rappresenta le persone sottoservite, sta crescendo follemente. Ora potete vedere almeno sei di queste piattaforme di microcredito cinesi elencate in Nasdaq.

Perché queste aziende stavano andando bene, lo era anche il mio studio perché forniva loro dei servizi. Ma, ho trovato un sacco di problemi in quel mercato perché non c'è alcuna regolamentazione e perché ci sono così tanti cellulari in Cina pagamento di terze parti è così veloce. Così queste aziende possono crescere in modo rapido. Cercano di competere per la redditività, e gli utenti sono che soffrono perché i prestatori online addebitano tasso di interesse davvero alto, alcuni addebitano 2.000% annuo per un prestito di sette giorni, è ridicolmente alto. E dato che ci sono così tante persone in Cina, la domanda di prestiti è un gran numero.

In questo caso, a causa della concorrenza, ciò provoca una serie di problemi. Dopo essere stati addebitati tassi di interesse molto elevati, si vede un sacco di default. La gente non ha i soldi per ripagarla. Come puoi permetterti di farlo con tassi d'interesse così elevati? Devi prendere in prestito da qualcuno o da qualche altra parte per ripagare i soldi, giusto? Quindi gli esattori in Cina rubano i dati dal tuo cellulare, ottengono il registro delle chiamate, e hanno un team di persone che fanno telefonate. Il sistema di messaggi di testo è molto facile da usare in Cina, quindi gli esattori del debito inviano messaggi di testo molto viziosi per spingere quelle persone a restituire i soldi e questo provoca enormi problemi di assistenza sociale, e non mi piace!

Così ho creato la mia attività l'anno scorso perché vedo i dati, vedo il problema, e penso che questo non durerà molto a lungo. Quindi ho venduto la mia azienda di software per 150 milioni di dollari in contanti. E poi inizio a pensare: «C'è un'opportunità per questo un nuovo modello di business in grado di risolvere questo problema esistente?» Boom! Ho visto la blockchain e ho pensato che questa fosse la soluzione definitiva perché è una tecnologia nuova di zecca e non un modello di business. Questo è il motivo per cui ho fondato la mia nuova società Distributed Credit Chain (DCC), un ecosistema di credito decentrato e finora sta andando molto bene.

CR: Direbbe allora che l'ispirazione alla base della fondazione del DCC è aiutare le persone svantaggiate?

SZ: Sì, ma non solo in Cina, ma in tutto il mondo, soprattutto nel sud-est asiatico e in altri paesi in cui si vede il mercato delle banche ombra è grande, come l'Africa, dove il sistema bancario è molto indietro rispetto ai paesi occidentali. Anche in Brasile e in altri paesi sudamericani.

CR: Come pensate che voi stessi e la vostra azienda portino cambiamenti all'interno di questa rivoluzionaria era della criptovaluta e della blockchain?

SZ: Penso che stiamo indagando su un'area molto specifica... il credito. Questo settore ha problemi con il modello commerciale tradizionale. Un altro esempio sarebbe quello dei cambi. Puoi vedere progetti crittografici di grande successo come la rete Ripple, ma risolve solo un problema: i cambi e basta. Questo è il modo giusto per coinvolgere la tecnologia blockchain nel mondo reale. Si parla della catena pubblica che dipinge un quadro molto generale che è troppo grande. Ora, abbiamo bisogno di cose concentrate. Vogliamo qualcosa che possa davvero essere usato, e vogliamo la prossima generazione di Uber o Airbnb, basata sulla blockchain. Per questo motivo ho scelto un settore specifico da lavorare, vale a dire il credito a basso costo a chi ne ha bisogno.

CR: State prendendo prestiti a basso costo a persone in tutto il mondo, questo vi ha causato problemi con le banche tradizionali?

SZ: Innanzi tutto, stiamo cercando di creare un nuovo ecosistema creditizio decentrato. In questo sistema, se tutte le parti coinvolte nel business del credito utilizzeranno questo sistema e diventeranno nostri partner strategici, tutti ne trarranno vantaggio perché questo nuovo sistema è più efficiente in termini di commissioni, che cadranno tutti, comprese le commissioni di pagamento online, le commissioni di raccolta dati, le commissioni analitiche dei dati.

Anche i costi pubblicitari diminuiscono. Tutto questo migliora il benessere sociale al livello successivo. Questo è il vantaggio del credito decentrato rispetto al tradizionale servizio bancario centralizzato.

In secondo luogo, anche gli utenti, le persone che prendono in prestito denaro ne trarranno beneficio perché pagheranno tassi di interesse più bassi e anche il tasso di default diminuirà perché il sistema migliora l'efficienza del mercato. Puoi capire perche' i tassi di interesse di qualcuno sono cosi' alti. La prima ragione è che le istituzioni vogliono correre il rischio addebitando alle persone tassi di interesse più elevati perché non possono differenziarsi. Ci sono paesi in via di sviluppo che non dispongono ancora di big data o tecniche di controllo dei rischi, come l'Indonesia e l'Africa. Quindi, quelle persone sono sovraccaricate. Tuttavia, in un ecosistema decentrato, è tutto trasparente perché è sulla blockchain.

CR: Quindi, ancora una volta, questo vi sta confrontando con le istituzioni bancarie tradizionali o a questo punto non interessa a loro?

SZ: Penso che gli importi, perche' hanno gia' una catena privata. Le grandi istituzioni si riuniranno per creare una catena privata aperta solo all'adesione privata. Non so se quel modello funzionera' alla fine. Se volete creare un ecosistema più decentrato, lo aprirete.

Nel nostro sistema, invitiamo tutti. Non stiamo solo invitando quelle società di prestito internet, ma abbiamo anche chiesto a quelle banche tradizionali. Li aiutiamo a creare app decentrate basate sulla tecnologia blockchain. Ne trarranno vantaggio perché troveranno questo sistema più trasparente, più equo e meno costoso rispetto ad altri fornitori di Internet. Credo che in questo caso non vi sia alcun conflitto di interessi. Abbiamo già esempi di banche tradizionali cinesi che lavorano insieme a noi, e sono felici.

CR: Cosa ti ha spinto ad essere dove sei oggi?

SZ: Beh, prima di tutto, mio padre, che e' un imprenditore di grande successo. Quindi, sento di avere una missione anche per avere successo. Adoro essere un imprenditore, ce l'ho nel sangue. In secondo luogo, il mio studio accademico, anni di formazione nelle scuole che mi hanno insegnato una cosa: il pensiero indipendente. Non credo che molti studenti in Cina lo abbiano, perché fondamentalmente il sistema è diverso. Apprezzo sinceramente quegli anni di rigorosa formazione accademica. Questo è il vero motivo per cui scelgo la blockchain. Mi fido, credo, e mi impegno a farlo. Voglio cambiare il mondo con questa nuova tecnologia.

CR: Quali benefici credete che le nuove tecnologie apporteranno al mondo in cui viviamo oggi?

SZ: Tanti benefici. Se lavori in una grande città cinese, vedrai solo un grande scambio 10 anni fa, e ora puoi chiamare molti fornitori di servizi, e finisci per parlare con un rappresentante del servizio clienti AI senza rendertene conto. Le tecniche di intelligenza artificiale sono così avanzate che non si possono mai distinguere dalle persone reali. Dieci anni fa era come l'inizio di Internet, ed è cresciuto così in fretta. Quindi, è difficile prevedere quali cambiamenti avverranno nei prossimi 10 anni. Ma nei prossimi due o tre anni, saremo significativamente influenzati dalla blockchain e dall'IA. Dopodiche', non lo so, quindi sono abbastanza eccitato.

CR: C'è un enorme clamore intorno alla criptovaluta, ed è il centro di un dibattito. La preoccupazione più significativa è che la crittografia non ha alcun supporto reale, nessun valore ed è troppo volatile. Come metteresti la mente delle persone a loro agio?

SZ: Innanzitutto, ammetto che c'e' una bolla nel mercato. Progetti falsi e altri che non sono troppo successo, quindi c'è una bolla. La mia opinione è che la bolla è sempre lì. Vedrete un nuovo mercato che sta crescendo esponenzialmente, quindi vedrete che la bolla è ancora lì. La mia raccomandazione è che dovete avere almeno una conoscenza di base della nuova tecnologia prima di versare la vostra paghetta in essa. ICO è una forma molto nuova di raccolta fondi, ma prima devi capirlo. Non puoi correre il rischio. In questo caso, dico che abbiamo bisogno di una regolamentazione... è meglio per questo settore. Non molte delle persone coinvolte nella blockchain e nella criptovaluta sono riconoscibili.

CR: Quanto tempo ci vorrà prima che le criptovalute entrino nella società e se e quando lo faranno, sostituiranno le valute fiat o coesisteranno?

SZ: Credo che coesisteranno. Prima di tutto, anche il denaro fiat è molto nuovo. Abbiamo liberato Fiat del gold standard nel 1971. Non mi aspetto che useremo la criptovaluta per sostituire i soldi fiat. Possiamo parlare di contante elettronico, ma questo è un concetto diverso. Se si parla di criptovalute, credo che coesisteranno. Inoltre, dovete chiedervi che forma avrà la criptovaluta basata sulla banca centrale e, in questo caso, credo che lavoreranno insieme con la valuta fiat della banca.

CR: Quanto tempo deve avvenire la regolamentazione e quanto deve essere approfondita?

SZ: C'è molta strada da fare prima che la regolamentazione avvenga perché l'industria è in evoluzione e cambia così velocemente. A mio avviso, è necessario che il governo o le autorità di regolamentazione lo capiscono veramente o almeno abbiano una comprensione migliore di quella che hanno attualmente. Occorre ridurre il divario di conoscenza tra la regolamentazione e la comprensione della tecnologia. Credo che i governi intraprenderanno molte discussioni con gli esperti del settore e alcuni governi cammineranno rapidamente. I piccoli paesi possono muoversi più rapidamente, come Malta e alcuni in Africa. Ma paesi più grandi come la Cina o l'America - stanno prestando molta attenzione all'industria e lo stanno studiando così duramente, ma gli Stati Uniti si muoveranno più velocemente, e la Cina avrà bisogno di più tempo per prepararsi, ma sì ci si può aspettare più regolamentazione o politiche come una sandbox.

CR: Può dirci la sua opinione sulla centralizzazione rispetto al decentramento?

SZ: Nella nostra società umana, ci adatteremo ad entrambi questi concetti che coesisteranno. Non si può avere una grande organizzazione completamente decentrata. Con la criptovaluta, il massimale è già enorme. Se volete qualcosa di completamente decentrato, credo che perderete il controllo sotto molti aspetti, quindi, ancora una volta, penso che coesisterà se i partiti centralizzati su questo pianeta, come i governi, avranno sufficiente conoscenza e comprensione di questo settore, parleranno con le grandi organizzazioni decentralizzate o monete e metteranno in atto regolazione dei luoghi. Vedi gia' una mescolanza o un mix. C'è un ottimo esempio di scambio di criptovalute: sono centralizzati.

CR: Quanto sarà profonda la blockchain nei governi, nelle società e nelle istituzioni private?

SZ: In alcuni settori, si spingerà molto lontano perché offre vantaggi. Ciò significa che possiamo produrre qualcosa in modo più efficiente. Quindi, in settori quali la finanza e il benessere pubblico, per esempio, funziona e si spingerà molto lontano. Ma non tutti gli aspetti della nostra vita quotidiana saranno influenzati dalla blockchain.

CR: Quando pensi che avverrà l'adozione completa della blockchain all'interno di queste organizzazioni?

SZ: Se blockchain risolve problemi reali per loro, lo useranno il più rapidamente possibile. Credo che tutti i governi stiano prestando attenzione alla blockchain e stiano cercando modi per adottare già la tecnologia.

CR: La blockchain può aiutare a combattere povertà, disuguaglianza e corruzione?

SZ: Umm, si'! Tuttavia, crea anche problemi. Quindi, non è un «sì» al 100% a causa della tecnologia stessa, in quanto Bitcoin rappresenta problemi come il riciclaggio di denaro e i prodotti KYC (conosci il tuo cliente). Questo significa che si può dire che Bitcoin a volte viene usato come strumento per la corruzione e il riciclaggio di denaro. La tecnologia in sé è innocente. Tuttavia, sì, è possibile utilizzare blockchain nel governo per sbarazzarsi dei pericoli morali. Se le banche attuassero la blockchain per le operazioni interbancarie, i rischi etici sarebbero ridotti.

CR: La questione dell'anonimato delle criptovalute come Bitcoin deve essere affrontata?

SZ: No, no! L'anonimato viene con la tecnologia, e penso che sia polarizzato perché alcuni progetti cercano di raggiungere l'anonimato definitivo. Così, come Monero che sta andando molto bene, fornisce caratteristiche anonime migliori rispetto a Bitcoin. Direi che la blockchain soddisfa sicuramente la richiesta umana di anonimato. Quindi sicuramente non scomparirà. Credo che quei progetti che lavorano con l'anonimato continueranno ad aumentare.

CR: Quali sono i punti salienti della tua carriera all'interno di questa rivoluzione tecnologica?

SZ: Quando ho conosciuto la tecnologia blockchain. Mi ha aperto la porta di un nuovo mondo. Questo per me è fantastico. Mi sono perso l'era di Internet degli anni '90 perché frequentavo le scuole elementari o intermedie. La blockchain appartiene alla mia generazione. Il secondo punto culminante è quando il mio progetto DCC è stato elencato negli scambi crittografici. Questo è stato molto eccitante perché ha dimostrato il valore del mio lavoro.

CR: Qual è stata la sfida più grande che hai affrontato finora?

SZ: All'interno e anche al di fuori del settore, abbiamo molti problemi perché è così giovane. Tuttavia, la maggior parte delle questioni viene dall'interno perché alcune organizzazioni hanno troppo potere, come gli scambi. Alcuni primi iniziatori hanno preso una posizione e hanno escluso altri giocatori. Un altro esempio di ciò è l'industria mineraria criptografica cinese, che ha troppa percentuale di mercato. Tuttavia, a causa della giovane età del settore, ritengo che questo sia del tutto normale. Tuttavia, ci aspettiamo che nuovi attori, più talenti e investitori prendano posizione. C'è anche molta competizione, questa è una sfida, ma abbiamo fiducia in noi stessi.

CR: Dove vedi te stesso e la DCC nei prossimi anni?

SZ: Abbiamo una visione. Vogliamo essere il più grande ecosistema creditizio decentrato del mondo. Vogliamo anche essere i primi a integrare nel nostro ecosistema la maggior parte delle istituzioni finanziarie e dei fornitori di credito online. Vogliamo muoverci in fretta. Un esempio potrebbe essere la Ripple Network, che ha una capitalizzazione di mercato stimata più di 40 miliardi di dollari, e risolve il problema dei cambi, ma il mercato del credito è molto più grande di questo, quindi stiamo sfidando un settore più significativo. Quindi, vogliamo che le persone più talentuose si uniscano a noi e ci aiutino a risolvere un problema più grande e più vecchio. Dobbiamo parlare con gli uffici e i grandi giocatori esistenti di Wall Street e Canary Wharf. Abbiamo bisogno di così tante risorse per fare il cambiamento, e siamo sicuri che raggiungeremo i nostri obiettivi e ci stiamo divertendo. Abbiamo una visione che possiamo influenzare la società umana con un nuovissimo ecosistema di credito distribuito.

CR: Stewie, abbiamo coperto tutto o c'e' qualcosa che abbiamo tralasciato?

SZ: Penso che il prestito sia una novità per la blockchain. Potete vedere un sacco di progetti eccezionali qui a Londra, quindi questo significa che c'è interesse a conoscerlo e questo è molto buono. Considero le aspettative di quei centri finanziari di tutto il mondo... New York, Dubai, Londra. E anche le grandi città e i governi stanno prestando sempre più attenzione a questa tecnologia. Questo mi dà la fiducia di continuare.