Stewie Zhu do DCC em missão para levar o crédito aos “carentes”

CR: Conte-me um pouco sobre você e seu trabalho no setor de criptografia e blockchain?

SZ: Sou um empresário. Eu era um candidato doutorado em Finanças na London School of Economics, e Political Science com um foco de pesquisa em microeconomia e Teoria dos Jogos. Passei muito tempo na escola. Você não pode imaginar quanto tempo. Estudei 22 anos na escola. Eu tenho três mestrado, e eu comecei com um bacharelado em Engenharia Elétrica e depois fui para Estatística, Finanças e, em seguida, para Economia. Mas um dia, senti que poderia ter passado muito tempo nas escolas.

Eu fui inspirado por essas histórias de sucesso do Vale do Silício e o empresário chinês de sucesso Jack Ma, e na verdade, eu nasci na mesma cidade (Hangzhou, Zhejiang, China). Na minha cidade há muitas pessoas bem sucedidas como Jack Ma - você sabe, muito inovador. Então, finalmente, um dia, no final de 2014, decidi desistir e voltei ao meu país para me tornar um empreendedor.

Como eu estava estudando finanças, eu decidi começar um negócio no que naquela época era chamado de Internet Finance. No final de 2014, já havia grandes empresas de Internet na China, como Ali Baba, que já foi muito bem sucedida. Então isso forneceu as instalações, por exemplo, aquelas infra-estruturas de TI... muito forte!

As pessoas já tinham acesso muito fácil à internet móvel. Então, naquela época as startups estavam olhando para novas áreas para abastecer o mercado. Vimos startups com o objetivo de fornecer serviços a pessoas mal servidas. Quando eu falar dessas pessoas mal servidas, quero dizer aquelas que nem sequer têm acesso a contas bancárias abertas. Na China, penso que, ainda hoje, existem apenas cerca de 2,6 milhões de pessoas com cartões de crédito. Apenas cerca de 60 milhões têm seus dados de crédito online ou histórico. Então criei a primeira empresa a fornecer o SAS - software como serviço - para as plataformas de microcrédito e para os bancos que tentam ser inovadores.

Esse negócio está a correr muito bem porque o mercado bancário paralelo que representa essas pessoas sub-servidas está a crescer loucamente. Agora você pode ver pelo menos seis dessas plataformas chinesas de microfinanciamento listadas em Nasdaq.

Porque estas empresas estavam a fazer o bem, a minha firma também, porque lhes prestava serviços. Mas, eu encontrei um monte de problemas nesse mercado porque não há regulamentação e porque há tantos celulares na China pagamento de terceiros é tão rápido. Assim, essas empresas podem crescer rapidamente. Eles tentam competir pela rentabilidade, e os usuários são que sofrem porque os credores on-line cobrar taxa de juros realmente alta, alguns cobrar 2000% anualmente para um empréstimo de sete dias, é ridiculamente alto. E porque há tantas pessoas na China a demanda por empréstimos é um grande número.

Neste caso, devido à concorrência, isso causa uma série de problemas. Depois de ser cobrado taxas de juros muito altas, você vê um monte de padrão. As pessoas não têm dinheiro para pagar. Como você pode se dar ao luxo de fazê-lo com taxas de juros tão altas? Você teria que pedir emprestado a alguém ou a outro lugar para pagar o dinheiro de volta, certo? Então, os cobradores de dívidas na China roubam os dados do seu celular, e eles recebem o registro de chamadas, e eles têm uma equipe de pessoas fazendo chamadas telefônicas. O sistema de mensagens de texto é muito fácil de usar na China, então os cobradores de dívidas enviam mensagens de texto muito cruéis para empurrar essas pessoas para pagar o dinheiro de volta e isso causa vastos problemas de bem-estar social, e eu não gosto disso!

Então criei meu negócio no ano passado porque vejo os dados, vejo o problema, e acho que isso não vai durar muito tempo. Vendi meu negócio de software por US $150 milhões em dinheiro. E então eu começo a pensar “existe uma oportunidade para este novo modelo de negócio que possa resolver este problema existente?” Boom! Eu vi o blockchain e vi que esta era a solução definitiva porque é uma nova tecnologia e não um modelo de negócio. Portanto, esta é a razão para eu fundar minha nova empresa Distributed Credit Chain (DCC), um ecossistema de crédito descentralizado e até agora está indo muito bem.

CR: Diria então que a inspiração por trás da fundação do DCC é ajudar pessoas desfavorecidas?

SZ: Sim, mas não só na China, mas em todo o mundo, especialmente no Sudeste Asiático e em outros países onde você vê que o mercado de banca sombra é grande, como a África, onde o sistema bancário está muito atrás dos países ocidentais. Também no Brasil e em outros países sul-americanos.

CR: Como você se vê e sua empresa trazendo mudanças nessa era revolucionária de criptomoedas e blockchain?

SZ: Acho que estamos investigando uma área específica... crédito. Esta área tem problemas com o modelo tradicional de negócio. Outro exemplo seria o câmbio. Você pode ver projetos criptográficos muito bem sucedidos como a rede Ripple, mas ele só resolve um problema: câmbio e é isso. Então, esta é a maneira certa de envolver a tecnologia blockchain com o mundo real. As pessoas estão falando sobre a cadeia pública pintar um quadro muito geral que é muito grande. Agora, precisamos de coisas focadas. Queremos algo que realmente possa ser usado, e queremos a próxima geração do Uber ou Airbnb, que é baseado em blockchain. Foi por isso que escolhi uma área específica para trabalhar, que consiste em levar crédito de baixo custo aos necessitados.

CR: Você está tomando empréstimos de baixo custo para pessoas em todo o mundo, isso causou-lhe problemas com as empresas bancárias tradicionais?

SZ: Em primeiro lugar, estamos a tentar trazer um novo ecossistema de crédito descentralizado. Neste sistema, se todas as partes envolvidas no negócio de crédito usarem este sistema e se tornarem nossos parceiros estratégicos, todos se beneficiarão porque este novo sistema é mais eficiente em termos de taxas, o que irá diminuir, incluindo as taxas de pagamento online, as taxas de recolha de dados, as taxas de análise de dados.

Os custos de publicidade também diminuem. Tudo isso melhora o bem-estar social para o próximo nível. Este é o benefício do crédito descentralizado versus o serviço bancário centralizado tradicional.

Em segundo lugar, os utilizadores, as pessoas que pedem dinheiro também se beneficiarão porque pagarão taxas de juro mais baixas e a taxa de incumprimento também diminuirá porque o sistema melhora a eficiência do mercado. Você pode ver por que as taxas de juros de alguém são tão altas. A primeira razão é que as instituições querem correr o risco cobrando às pessoas taxas de juro mais elevadas porque elas não conseguem diferenciar. Há países em desenvolvimento que ainda não têm grandes dados ou técnicas de controlo de risco, como a Indonésia e a África. Então, essas pessoas estão sendo cobradas demais. Mas, num ecossistema descentralizado, tudo é transparente porque está na cadeia de blocos.

CR: Então, novamente, isso está confrontando você com instituições bancárias tradicionais ou eles não se importam neste momento?

SZ: Eu acho que eles se importam porque eles já têm uma cadeia de liga privada. Grandes instituições se juntarão para criar uma cadeia privada que só está aberta à adesão privada. Não sei se esse modelo vai funcionar no final. Se você quiser criar um ecossistema mais descentralizado, você vai abri-lo.

No nosso sistema, convidamos todos. Não estamos apenas convidando as empresas de empréstimo de internet, mas também perguntamos aos bancos tradicionais. Estamos ajudando-os a criar aplicativos descentralizados baseados na tecnologia blockchain. Serão beneficiados porque considerarão este sistema mais transparente, mais justo e mais barato em comparação com outros fornecedores de Internet. Penso que, neste caso, não há conflito de interesses. Já temos exemplos de bancos chineses tradicionais trabalhando conosco, e eles estão felizes.

CR: O que o compeliu a estar onde está hoje?

SZ: Bem, em primeiro lugar, meu pai, que é um empresário muito bem sucedido. Então, sinto que tenho uma missão também para ser bem sucedido. Adoro ser empresário, está no meu sangue. Em segundo lugar, o meu estudo académico, anos de formação nas escolas que me ensinaram uma coisa: pensamento independente. Eu não acho que muitos estudantes na China têm isso porque fundamentalmente o sistema é diferente. Eu realmente aprecio esses anos de treinamento acadêmico rigoroso. Essa é a verdadeira razão para eu escolher blockchain. Eu confio, eu acredito, e estou comprometido com isso. Quero mudar o mundo com esta nova tecnologia.

CR: Que benefícios você acredita que as novas tecnologias trarão ao mundo em que vivemos hoje?

SZ: Tantos benefícios. Se você está trabalhando em uma grande cidade chinesa, você veria apenas uma grande troca de 10 anos atrás, e agora você pode ligar para muitos provedores de serviços, e você acaba conversando com um representante de serviço ao cliente de IA sem perceber isso. Técnicas de IA são tão avançadas que você nunca pode diferenciá-las de pessoas reais. Dez anos atrás era como o início da Internet, e cresceu tão rápido. Então, é difícil prever quais mudanças virão nos próximos 10 anos. Mas nos próximos dois ou três anos, seremos significativamente influenciados pela blockchain e IA. Depois disso, não sei, então estou muito animado.

CR: Há um enorme exagero em torno da criptomoeda, e é o centro de um debate. A preocupação mais significativa é que a criptografia não tem suporte real, nenhum valor e é muito volátil. Como você deixaria a mente das pessoas à vontade?

SZ: Primeiro, admito que há uma bolha no mercado. Projetos falsos e outros que não são muito bem sucedidos, então há uma bolha. A minha opinião é que a bolha está sempre lá. Você vê um novo mercado que está aumentando exponencialmente, então você verá que a bolha ainda está lá. Minha recomendação é que você tem que ter pelo menos uma compreensão básica da nova tecnologia antes de colocar seu dinheiro no bolso nela. A ICO é uma forma muito nova de angariação de fundos, mas você tem que entender isso primeiro. Você não pode simplesmente correr o risco. Neste caso, eu digo que precisamos de regulamentação... é melhor para esta indústria. Poucas pessoas envolvidas em blockchain e criptomoedas são reconhecíveis.

CR: Quanto tempo até as criptomoedas entrarem na sociedade e se e quando o fizerem, substituirão as moedas fiduciárias ou coexistirão?

SZ: Acho que eles vão coexistir. Em primeiro lugar, o dinheiro fiduciário também é muito novo. Livramos o Fiat do padrão ouro em 1971. Não espero que usemos criptomoedas para substituir o dinheiro fiduciário. Podemos falar de dinheiro electrónico, mas este é um conceito diferente. Se está falando de criptomoedas, acredito que coexistirão. Além disso, você tem que perguntar qual forma a criptomoeda baseada no banco central terá, e neste caso, eu acho que eles vão trabalhar em conjunto com a moeda fiduciária desse banco.

CR: Quando é que a regulamentação tem de acontecer e até que ponto tem de ser aprofundada?

SZ: Há um longo caminho a percorrer antes que a regulamentação aconteça porque a indústria está em evolução e muda muito rapidamente. Na minha opinião, é necessário que o governo ou os reguladores compreendam verdadeiramente isto ou, pelo menos, tenham uma melhor compreensão do que têm actualmente. A lacuna de conhecimento entre a regulamentação e a compreensão da tecnologia tem de ser reduzida. Acredito que os governos se envolverão em muitas discussões com os especialistas da indústria e alguns governos caminharão rapidamente. Os pequenos países podem mover-se mais rapidamente, como Malta e alguns em África. Mas, países maiores como a China ou a América - eles estão prestando muita atenção à indústria e eles estão estudando muito, mas os EUA vão se mover mais rápido, e a China vai precisar de mais tempo para se preparar, mas sim você pode esperar mais regulamentação ou políticas como uma caixa de areia.

CR: Pode dar-nos a sua opinião sobre centralização versus descentralização?

SZ: Na nossa sociedade humana, nos adaptaremos a ambos os conceitos que coexistirão. Não se pode ter uma grande organização totalmente descentralizada. Com criptomoedas, o limite de dinheiro já é enorme. Se você quer algo totalmente descentralizado, eu acho que você vai perder o controle de muitas maneiras, então, novamente, eu acho que vai coexistir se os partidos centralizados neste planeta como os governos têm conhecimento e compreensão suficientes desta indústria eles vão falar com as grandes organizações descentralizadas ou moedas e colocar em Regulamentação de lugares. Você já vê uma mistura ou mistura. Há um excelente exemplo na troca de criptomoedas; eles são centralizados.

CR: Até que ponto a blockchain irá penetrar nos governos, sociedades e instituições privadas?

SZ: Em determinadas áreas, irá muito longe porque proporciona benefícios. Isso significa que podemos produzir algo de forma mais eficiente. Assim, em áreas como as finanças e o bem-estar público, por exemplo, funciona, e vai muito longe. Mas nem todos os aspectos de nossas vidas diárias serão afetados pela blockchain.

CR: Quando você acha que a adoção completa do blockchain dentro dessas organizações vai acontecer?

SZ: Se o blockchain resolver problemas reais para eles, eles irão usá-lo o mais rápido possível. Acredito que todos os governos estão prestando atenção ao blockchain e estão procurando maneiras de adotar a tecnologia já.

CR: O blockchain pode ajudar a combater a pobreza, a desigualdade e a corrupção?

SZ: Umm, sim! No entanto, também produz problemas. Portanto, não é um 100% “sim” por causa da própria tecnologia, pois Bitcoin representa questões como lavagem de dinheiro e os produtos KYC (conheça seu cliente). Isso significa que você pode dizer que Bitcoin às vezes é usado como uma ferramenta para corrupção e lavagem de dinheiro. A tecnologia em si é inocente. No entanto, sim, você pode usar blockchain no governo para se livrar dos perigos morais. Se os bancos implementarem blockchain para operações interbancárias, os riscos éticos seriam reduzidos.

CR: A questão do anonimato de criptomoedas como Bitcoin precisa ser abordada?

SZ: - Não! O anonimato vem com a tecnologia, e eu acho que é polarizado porque alguns projetos tentam alcançar o anonimato definitivo. Assim, como Monero, que está indo muito bem, ele fornece melhores características anônimas do que Bitcoin. Eu diria que o blockchain definitivamente atende a demanda humana por anonimato. Então ele definitivamente não vai desaparecer. Meu palpite é que os projetos que trabalham com anonimato continuarão aumentando.

CR: Quais são os destaques da sua carreira nesta revolução tecnológica?

SZ: Quando conheci a tecnologia blockchain. Abriu-me a porta para um novo mundo. Isso para mim é ótimo. Eu perdi a era da Internet dos anos 90 porque eu estava na escola primária ou intermediária. O blockchain pertence à minha geração. O segundo destaque é quando meu projeto DCC foi listado em trocas de criptografia. Isso foi muito emocionante porque provou o valor do meu trabalho.

CR: Qual foi o maior desafio que enfrentou até agora?

SZ: Dentro e mesmo fora da indústria, temos muitos problemas porque é tão jovem. No entanto, a maior parte das questões vem de dentro porque algumas organizações têm demasiados poderes, como os intercâmbios. Alguns primeiros iniciantes tomaram uma posição e barram outros jogadores. Outro exemplo disso é a indústria de mineração criptográfica da China; eles têm muita porcentagem de mercado. No entanto, penso que devido ao quão jovem a indústria é, isto é bastante normal. No entanto, esperamos que novos jogadores, mais talentos e investidores tomem posições. Há também muita competição, isso é um desafio, mas temos confiança em nós mesmos.

CR: Onde você se vê e DCC nos próximos anos?

SZ: Temos uma visão. Queremos ser o maior ecossistema de crédito descentralizado do mundo. Também queremos ser os primeiros a integrar o maior número de instituições financeiras e provedores de crédito online no nosso ecossistema. Queremos ser rápidos. Um exemplo seria a Rede Ripple, que tem um limite de mercado estimado em US $40 bilhões, e resolve o problema de câmbio, mas o mercado de crédito é muito maior do que isso, então estamos desafiando uma indústria mais significativa. Então, queremos que as pessoas mais talentosas se juntem a nós e nos ajudem a resolver um problema maior e mais velho. Precisamos falar com os escritórios e os grandes jogadores existentes em Wall Street e Canary Wharf. Precisamos de tantos recursos para fazer a mudança, e estamos confiantes de alcançar nossos objetivos, e estamos nos divertindo no processo. Temos uma visão de que podemos influenciar a sociedade humana com um novo ecossistema de crédito distribuído.

CR: Stewie, já cobrimos tudo ou esquecemos alguma coisa?

SZ: Acho que emprestar é muito novo para a blockchain. Você pode ver um monte de projetos pendentes aqui em Londres, o que significa que há interesse em saber sobre ele e isso é muito bom. Olho para as expectativas desses centros financeiros em todo o mundo... Nova York, Dubai, Londres. E as grandes cidades e os governos também estão prestando cada vez mais atenção a esta tecnologia. Isso me dá confiança para continuar.